הלוואה לפתיחת עסק היא צעד משמעותי עבור יזמים, אך היא כרוכה בהתחייבויות ארוכות טווח. לכן, ישנם מספר דגשים שחשוב לתת עליהם את הדעת לפני פנייה לגורמי מימון. ראשית, יש לערוך תכנית עסקית מפורטת שתכלול את כל ההוצאות הצפויות, ההכנסות המשוערות ולוח זמנים להחזר ההלוואה. שנית, יש לבחון היטב את תנאי ההלוואה, כולל הריבית, תקופת ההחזר ועמלות נלוות. שלישית, מומלץ להשוות בין הצעות שונות מגורמי מימון שונים על מנת לקבל את ההצעה המשתלמת ביותר.
פתיחת עסק בישראל היא אחד הצעדים הכי מאתגרים ואמיצים שניתן לעשות. עם זאת ולמרות שמדובר בעניין מורכב מבחינות שונות – פתיחת עסק עצמאי יכולה להיות גם הצעד הראשון אל עבר עצמאות כלכלית, תעסוקתית ולפעמים אפילו צעד בדרך להגשמת חלום. הדבר הראשון איתו נצטרך רובינו להתמודד בדרך למטרה, היא מקור מימון לפתיחת העסק או במילים אחרות, את הכסף בשביל להתחיל. כשאין את ההון העצמי, אחת הדרכים העיקריות לפתיחת עסק היא לקיחת הלוואה. הנה כל מה שתצטרכו לדעת בנושא.
מה עדיף לי להיות – עוסק פטור, מורשה או חברה בע"מ?
לפני שהמחשבות שלנו מתחילות להפליג על הרעיון המעולה שיש לנו לעסק החדש, כדאי שקודם כל נבין מה עלינו לעשות בשביל להתחיל בפעילות עסקית כלשהי ואיך עלינו להגדיר את עצמינו מול הרשויות. הגדרה זה חשובה מפני שהיא זו שתגדיר את תשלומי המיסים בהם תהיו חייבים, כמו גם דברים נוספים. כאשר אנחנו רוצים להקים או לפתוח עסק בישראל כמו גם במדינות רבות אחרות, מה שיגדיר את סוג העסק שלנו יהיה לרוב ובעיקר מחזור העסקאות שלנו המגולם במסגרת דו"ח שנתי מס הכנסה מקצועי ויוגש לרשויות.
- עוסק פטור – הצורה הקלה, הזולה והקטנה ביותר של עסק בישראל. עוסק פטור יוגדר ככזה בתנאי שמחזור עסקאותיו השנתי אינו עולה על 120,000 ₪ (נכון ל-2024).
עוסק פטור הינו עצמאי שלא גובה מע"מ מהלקוחות שלו, הוא פטור מדיווחים חודשיים (או דו-חודשיים) למע"מולרוב הוא אינו יכול לקבל החזר או קיזוז מהמע"מ על הוצאות ורכישות.
- עוסק מורשה – מחזור העסקאות של עוסק מורשה צריך להיות גדול יותר מזה של העוסק הפטור, כלומר מעל 120,000 ובלבד שלא יחצה את הרף העליון העומד על 107,162 ₪.
עוסק מורשה מחויב בגביית מע"מ, בדיווחים לרשות המיסים וכן לביטוח לאומי. בהתאם יש לו זכויות וחובות בהיבט הפנסיוני והוא רשאי להחזרי מע"מ על הוצאות מוכרות לעסק.
- חברה פרטית – חברה פרטית או 'רגילה' היא חברה שמניותיה שייכות לבעלי החברה, אך אין הגבלה למספר השותפים או השותפויות שבחברה. בעלי המניות כולם הם אלו שאחראיים על החברה באופן בלעדי.
- חברה בע"מ – חברה בערבון מוגבל היא למעשה צורת התאגדות לכדי ארגון הפועל על פי שיקולים עסקיים וכלכליים, תוך הפרדה משפטית מוחלטת בין בעלי החברה \ בעלי המניות לבין החברה עצמה.
מהן ההלוואות לעסקים הקיימות כיום והאם הן כדאיות?
לפני שפותחים עסק חדש, חשוב להבין מהם האתגרים בהם סביר להניח שתתקלו בדרך. אחד השלבים החשובים ביותר בחייו של כל עסק, הוא שלב התכנון המקדים שלו, בו חשוב לבדוק את העלויות הצפויות, את האישורים מהגופים השונים, את צורת השימוש הנכונה במקורות המימון השונים, את דיוק העסק ואת הכדאיות הכלכלית של הפרויקט בכללותו. בניית תכנית עסקית המשלבת גם צעדים כלכליים, היא נקודה קריטית להמשך הדרך העסקית.
היבט משמעותי הנכלל בתכנית העסקית ובכדאיות הכלכלית, הוא כל מה שקשור ללקיחת הלוואה לפתיחת העסק. את ההלוואה ניתן לקחת מגופים שונים ובסכומים שונים כשלרוב, מדובר בהלוואה שניתן להחזיר בפריסה רחבה על פני תקופה שתאפשר לבעל העסק להקים, לפתוח ולהתחיל לייצר רווחים על מנת להחזיר. סכום ההלוואה יוחזר עם ריבית מסוימת, בהתאם לגובה ההלוואה, לגוף ממנו היא נלקחה ולתנאי ההלוואה.
המקורות העיקריים להלוואות בישראל כיום:
- בנקים
- חברות אשראי
- קרנות פרטיות
- קרנות ממשלתיות
- גופים חוץ-בנקאיים
איך תוכלו לקחת הלוואה לעסק בצורה האפקטיבית ביותר?
פתיחת עסק חדש היא כאמור התחלתה של דרך שאינה פשוטה כבר מהרגע הראשון. ישנם דברים רבים בהם צריך להתחשב, כללים וחוקים שיש לקחת בחשבון וכן עלויות, מיסים והוצאות רבות שעבורן וכן עבור פתיחת העסק, מתעורר הצורך ללקיחת הלוואה.
על מנת לקחת הלוואה לעסק בצורה היעילה, האפקטיבית והטובה ביותר, הנה 2 טיפים חשובים:
- היעזרו באיש מקצוע – זו יכולה להיות עורכת דין מומחית בדיני מיסוי ומשפט כלכלי, יועצת חיצונית, מלווה עסקית או כל איש מקצוע מיומן, מקצועי ומנוסה שיוכל לתת לכם את ההכוונה הנכונה לעבר ההלוואה שהכי תתאים לכם.
- הכירו את כל האפשרויות וערכו סקר שוק – ישנן הצעות מגוונות להלוואות הכוללות תנאים אטרקטיביים כאלו ואחרים. חשוב שתבדקו את כל האפשרויות העומדות לפניכם, לפני שאתם מתחייבים להלוואה מגוף מסוים.
